付英俊（武漢大學(xué)金融學(xué)博士、建設(shè)銀行湖北省分行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師）

今年以來，監(jiān)管部門持續(xù)釋放強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管信號(hào)，不斷加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，央行、金融監(jiān)管總局及其派駐機(jī)構(gòu)共對(duì)商業(yè)銀行（不包含個(gè)人）開出1152張罰單，涉及商業(yè)銀行主體約380家，罰款總金額達(dá)7.28億元。總體來看，上半年罰單數(shù)量和罰款總金額較去年同期分別下降了40.3%和36.1%。其中，超千萬元罰單僅有2張，去年同期則有14張，這在一定程度上說明強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管下銀行業(yè)違法違規(guī)行為有所減少。

從銀行罰單類型來分析，主要有以下三個(gè)特征：一是信貸業(yè)務(wù)和內(nèi)控問題是銀行“踩雷”的重災(zāi)區(qū)。在千余張罰單中，“信貸業(yè)務(wù)違規(guī)”共有542張，貸款類罰單數(shù)量占比約47%。貸款“三查”不盡職、違規(guī)發(fā)放貸款仍是主要的違規(guī)事由，信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的問題依然突出。“內(nèi)控管理未形成有效風(fēng)險(xiǎn)控制”共有374張，占比約33%。以農(nóng)商行為例，上半年該類銀行的383張罰單中，有210張罰單事由涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)，超總數(shù)的50%。二是農(nóng)商行罰單數(shù)量及罰款總金額均最高。上半年，農(nóng)商行383張罰單累計(jì)被罰超2億元。股份制銀行、城商行、國有大行分別累計(jì)被罰約1.85億元、1.56億元、1.52億元。三是國有大行罰單數(shù)量與農(nóng)商行大體相當(dāng)。上半年，國有大行罰單數(shù)累計(jì)381張，比農(nóng)商行少2張。國有大型商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和人員總體數(shù)量較多，在金融強(qiáng)監(jiān)管趨勢(shì)下，罰單數(shù)量整體較高。

去年年底召開的中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高金融監(jiān)管有效性，全面強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管。這釋放出加強(qiáng)金融監(jiān)管的信號(hào)，金融監(jiān)管部門貫徹落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神，堅(jiān)決做到監(jiān)管“長(zhǎng)牙帶刺”、有棱有角。為了適應(yīng)新形勢(shì)下我國金融監(jiān)管發(fā)展的需要，我國金融監(jiān)管體制改革與時(shí)俱進(jìn)，不斷調(diào)整優(yōu)化。2023年，組建中央金融委員會(huì)、組建國家金融監(jiān)督管理總局、深化地方金融監(jiān)管體制改革等，金融監(jiān)管格局再次迎來重大調(diào)整，監(jiān)管效率進(jìn)一步提升，監(jiān)管合力進(jìn)一步增強(qiáng)。“一行一局一會(huì)”的金融監(jiān)管新格局加快形成，依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，消除監(jiān)管空白和盲區(qū)，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管全覆蓋。

在全面加強(qiáng)監(jiān)管的新形勢(shì)下，金融監(jiān)管部門對(duì)金融領(lǐng)域違規(guī)行為處罰力度不減。銀行業(yè)罰單不斷，是監(jiān)管趨嚴(yán)的必然結(jié)果。整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象，是規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營行為、維護(hù)市場(chǎng)秩序的重要手段，也是防控金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。未來，監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)違規(guī)的行為會(huì)繼續(xù)嚴(yán)加管控。面對(duì)持續(xù)的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)順應(yīng)監(jiān)管變化，從四個(gè)方面筑牢合規(guī)經(jīng)營的基石，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

一是建立健全合規(guī)管理制度，增強(qiáng)合規(guī)管理制度對(duì)員工的約束性。加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，明確各項(xiàng)職責(zé)和權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性和規(guī)范性。

二是進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。不斷加大對(duì)金融科技的投入，通過運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)工具和技術(shù)，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)，防控業(yè)務(wù)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別和量化評(píng)估。

三是扎實(shí)推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)。加強(qiáng)員工的合規(guī)培訓(xùn)，讓銀行員工充分認(rèn)識(shí)合規(guī)的重要性，明晰合規(guī)的具體要求，提高其合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。利用銀行宣傳欄、宣傳冊(cè)、“合規(guī)經(jīng)營”主題征文活動(dòng)、演講活動(dòng)等營造合規(guī)守法的物質(zhì)文化環(huán)境，使合規(guī)理念在潛移默化中深入人心。

四是不斷加強(qiáng)銀行從業(yè)人員行為管理。銀行應(yīng)對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)督問責(zé)執(zhí)行更嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)和更高要求，加強(qiáng)從業(yè)人員異常行為的干預(yù)管理，及時(shí)糾正不良行為傾向、及時(shí)處置既成風(fēng)險(xiǎn)事件或案件。積極探索利用大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)手段，有效識(shí)別感知從業(yè)人員異常行為，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置。

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